PLAN FINANCIERO PERSONAL Y "LOS 7 BABY STEPS" DE DAVE RAMSEY

No hace mucho empezamos a tener noticias sobre una desconocida pandemia, una enfermedad que empezaba a expandirse en un país muy lejano. Pero todo aquello no tenia nada que ver con nosotros, ¿verdad? Estos sucesos suelen ocurrir en países extranjeros a personas desconocidas. ¡Nosotros somos intocables!

Míranos ahora, encerrados en casa, con ataques de ansiedad, paralizados por la situación y si todo esto fuera poco, añadiremos a la ecuación la pérdida de cientos de miles de puestos de empleo.

“la tostada siempre cae del lado de la mantequilla”

Si algo puede salir mal, lo hará. No estoy siendo pesimista. Simplemente trato de deciros que tenemos que estar preparados para todos los escenarios posibles.

No es conveniente dejar el desarrollo de nuestras finanzas personales en manos del azar. ¡Un plan financiero personal/familiar debe de ser imprescindible en todo hogar!

Por esta misma razón, y por que como ya os conté en otra ocasión, nuestra vida financiera era un desastre. Mi marido y yo, decidimos buscar una estructura a seguir.

Seguramente existan mil formas de hacerlo. Mil planes, mil vías, pero yo di con Dave Ramsey y es lo mejor que nos pudo pasar.

Recuerdo que busqué en YouTube, “como ahorrar”. Y me salió el primero. Justo en ese momento, empezó nuestra aventura hacía una vida mejor.

Dave Ramsey

Supongo que Ramsey no necesita presentación, si has empezado a informarte sobre el tema de la economía familiar, seguramente hayas oído hablar de él ¡El gurú de las finanzas!

Su exactitud, entusiasmo, energía, sentido común y sus 30 años de experiencia hacen que sea uno de los personajes del mundo de las finanzas más seguido y admirado.

A consecuencia de sus mismos fracasos financieros, Ramsey en los años 90 crea “Los 7 baby steps” (pasitos de bebé). Este es un método mundialmente conocido que nos sirve como estructura para pagar deudas, llegar a tener una vida financiera sana y finalmente acumular riqueza llegando a hacer realidad, el sueño de muchos. ¡la libertad financiera!

aun que el plan se crea en principio pensado en el mercado estadounidense, de primera mano os digo que funciona, independientemente de donde residas.

"7 BABY STEPS” DE DAVE RAMSEY"

1.Ahorrar 1000 dólares / euros de fondo de emergencia

Esta cantidad nos hará de colchón mientras avanzamos en nuestro plan. Sólo será utilizada en caso de una emergencia. Y cuando digo emergencia, me refiero, ¡a una emergencia de verdad! se estropee la lavadora, el coche, necesitemos una nueva nevera…

Tener la disponibilidad de 1000 dólares/ euros, evitará que tengamos que pedir nuevos créditos, lo cual es imprescindible a la hora de seguir el plan de Dave Ramsey o en general tener una vida financiera sana.

2. Pagar todas las deudas con el plan “Snowball” (bola de nieve)

Haz una lista de tus deudas y ordénalas de la más pequeña a la más grande. Ahora, mientras vamos haciendo los mínimos pagos en el resto de las deudas, pondremos todo nuestro esfuerzo en pagar la más pequeña. Todo el dinero extra que ingresemos lo utilizaremos para atacar esta deuda. Una vez pagada pasaremos a la siguiente deuda en la lista. Y así sucesivamente hasta lograr acabar con todas las deudas de la lista.

Según Dave Ramsey, la razón de pagar las deudas de menor a mayor y no al revés como otros expertos aconsejan. Es por que, de esta forma vamos obteniendo resultados y por lo tanto pequeños triunfos que hacen que queramos seguir avanzando con el plan y consiguientemente con nuestro camino hacia la libertad financiera.

3.Ahorrar un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos

Ahora que ya no tenemos ninguna deuda por pagar, disponemos de más flujo de caja. Con tal flujo, nos concentraremos en aumentar los 1000 dólares/euros de fondo de emergencia a la cantidad que necesitemos en cubrir de 3 a 6 meses de gatos.

1500 gastos totales mensuales x 3 = 4500 (3 meses de gastos)

1500gastos totales x 6 = 9000 (6 meses de gastos)

En nuestro fondo de emergencia debe de haber un mínimo de 4500 dólares/euros.

Decidir si disponer de un fondo de emergencia de 3 o uno 6 meses, es decisión de cada uno. En nuestro caso, nos hemos decidido por un fondo de emergencia de 6 meses. Nos sentimos más tranquilos así.

3.b En el caso que todavía no tengas casa/piso de propiedad. Ramsey recomienda en este punto empezar a ahorrar la cantidad necesaria para la entrada de la compra del inmueble. El recomienda un 20% del precio total, pero depende de donde residas puede que la cantidad sea mayor o menor.

4.Invertir el 15 % de salario neto en tu jubilación

A la hora de la jubilación cobramos una pensión pública contributiva derivada de las propias cotizaciones a la Seguridad Social. Tal sistema público de pensiones se encuentra enmarcado bajo el paraguas del Estado y también es conocido como primer pilar.

El segundo pilar está orientado para generar ahorro privado para la futura jubilación mediante sistemas de pensiones promovidos por las empresas. Cada trabajador cotiza por sí mismo.

A diferencia de los países europeos, en los Estados Unidos, el segundo pilar, no es obligatorio. Los empleados pueden o no aportar a estos planes ofrecidos por las empresas.

Dave Ramsey aconseja una vez tengamos nuestras deudas pagadas y los 3 a 6 meses de fondo de emergencia, empezar a invertir al menos 15% de nuestro ingreso neto en nuestra jubilación. En caso de los Estados unidos en fondos de inversión 401 (K) (segundo pilar).

Para aquellos que residimos en Europa, el segundo pilar es obligatorio. Pero lo que si podemos hacer es ampliar nuestras inversiones en el. En nuestro caso por iniciativa propia hemos pedido a nuestro empleador pagar un 5% más en nuestras pensiones. Las razones de nuestra decisión son las siguientes:

• La capitalización será más alta a la hora del rescate (momento de la jubilación)
• No pagamos impuestos sobre la cantidad invertida en el segundo pilar

También existe un tercer pilar, un producto muy parecido al segundo pilar con la diferencia de que este, se puede adquirir mediante compañías de seguros o con nuestro banco directamente.

Nosotros lo tenemos contratado con nuestro banco, mensualmente vamos ingresando un total del 10% de nuestro salario neto en el producto o, dicho con otras palabras, en una “cuenta de ahorro”. La cual, iremos capitalizando hasta el momento de la jubilación.

Los beneficios de el tercer pilar, entre otros, son los impuestos que nos ahorramos en pagar sobre la cantidad invertida en el producto y cuentas con un dinero extra a la hora de la jubilación.

5.Ahorrar para la universidad de tus hijos

En el caso de tener hijos, en este punto deberíamos de empezar a horrar para su educación universitaria. La cantidad para ahorrar dependerá del país donde residan. En Europa por ejemplo la educación universitaria sale mucho más económica que en los estados unidos.

Ahorrar para la universidad de nuestros hijos, nos ayudar a estar preparados y evitar así que tengamos que coger créditos y volvernos a endeudar. ¡Acordaros que el objetivo de este plan es pagar nuestras deudas, llegar a tener una vida financiera sana y finalmente acumular riqueza llegando a hacer realidad nuestros sueños!

¡Así que haremos todo lo necesario para evitar cualquier tipo de deudas!

6.Acabar de pagar la hipoteca de tu casa cuanto antes

A estas alturas no tenemos deudas, tenemos los 3 hasta 6 meses de gastos en nuestro fondo de emergencia, invertimos de forma constante un 15% de nuestros ingresos netos en nuestra jubilación y a la vez ahorramos para la universidad de nuestros hijos.

Ahora, tenemos todos los puntos importantes cubiertos, y podemos empezar a concentrarnos en acabar de pagar nuestra casa. Hagamos pagos incrementales en la hipoteca hasta liquidarla. Todo céntimo extra que entre en casa será destinado al pago del inmueble.

¿Os imagináis una vida sin tener que pagar hipoteca? ¡Sonrío de solo pensarlo!

7.Construye tu riqueza y sé generoso

Este es mi punto favorito, imagínate el flujo de caja que debes de tener sin ningún tipo de deudas. Después de años de sacrificios, ahora te toca disfrutar y vivir.

Llegado este momento, Dave Ramsey aconseja que dividamos nuestros ingresos netos en 3 partes de la forma que quieras:

• Seguir ahorrando
• Disfrutar (cómprate el coche con que llevas soñando toda la vida, vete de viaje, sal a cenar, …)
• Sé generoso y ayuda a los más necesitados

Importante: Es imprescindible la combinación del plan con un presupuesto.!Estos dos van de la mano!

  

“Construir riqueza es una maratón, no una carrera”